简述利率市场化改革方式是什么？
我国利率市场化改革的方式应为“渐进模式”，采取“先外币、后本币；先贷款、后存款”的步骤。如何推进存款利率市场化改革
1、人民币贷款利率下限管制被变相突破近年来，由于债券市场快速发展，债券融资成为企业外部融资的重要渠道。由于债券发行利率一般低于同期限贷款利率，优质企业融资一般首选发行企业债券。然而，我国债券市场的主要参与者仍然是商业银行，企业通过发行债券方式融资，实际上是变相突破贷款利率下限管制，降低企业融资成本。以银行间市场信用等级AAA级中短期票据为例，同期限中短期票据平均到期收益率均较低，远远低于同期贷款基准利率，经过测算，这些企业中短期票据利率仅相当于同期贷款基准利率的50%-70%。
2、人民币存款利率上限管制被突破
主要体现在两个方面：一是协定存款是适度放开大额存款利率管制的有力尝试。1999年10月，人民银行对存款利率放开上限进行了初步尝试，允许中资商业银行对中资保险公司试办五年期以上（不含五年期）、3000万元以上的长期大额协定存款业务，利率水平由双方协商确定。2002年至2003年，协定存款试点的存款人范围逐步扩大到社保基金、养老基金和邮政储汇局等机构；二是高收益率理财产品大规模发行变相提高了存款利率。近年来，低收益率的存款越来越难以吸引客户需求，商业银行吸收存款压力日益加大。通过发行高收益率理财产品已经成为商业银行吸收存款的重要方式。
二、人民币利率市场化继续推进
按照利率市场化整体安排，将采取“先外币、后本币；先贷款、后存款；存款先大额长期、后小额短期”的步骤。根据我国宏观调控和金融体制改革的进程，预计快速推出实质性利率市场化措施的可能性较小，但在理财和债券市场快速发展的冲击下，变相突破人民币贷款利率下限和存款利率上限管制愈发明显，对商业银行的实质性冲击将逐步显现。下阶段利率市场化推出的步骤方案可能为：
1、率先将人民币贷款利率下浮幅度从10%扩大至30%
将人民币贷款利率下浮幅度扩大到30%条件基本成熟：一是我国住房按揭贷款下限曾执行过基准利率下浮30%；二是当前我国贷款利率执行更低水平的比重不太高，贷款利率下限下调的影响程度相对有限，根据人民银行的统计数据，我国金融机构人民币贷款利率执行下浮、基准和上浮的占比分别约为30%、30%和40%，因此人民币贷款利率下限的放开主要对大约30%的人民币贷款产生较大影响。
2、推动定期存款利率上浮，最后放开活期存款利率管制
由于我国商业银行人民币存款中，活期存款比重超过50%，1年期以下定期存款比重约43%，1年期以上定期存款比重约7%。因而，在人民币存款利率市场化改革中，放开1年期以上定期存款利率对商业银行财务影响相对较小，而放开活期存款和1年期以下定期存款利率的影响相对较大
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利率市场化分为哪几个阶段,我国现在处于哪个阶段,将来会怎样发展?
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15年利率市场化改革路，“十二五”规划再推进
如果以1996年放开同业拆借市场利率作为利率市场化的起点，我国利率市场化改革其实已走过15年历程。
改革思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存贷款利率市场化。
1、 在货币市场上
1996年6月1日，人民银行放开了银行间同业拆借利率，1997年6月放开银行间债券回购利率。目前，在企业债、金融债、商业票据方面以及货币市场交易中已全部实行市场定价，对价格不再设任何限制。
2、 在存款方面
1999年央行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办五年期以上（不含五年期）、3000万元以上的长期大额协议存款业务，利率水平由双方协商确定。这被业界称为存款利率市场化的尝试。
2003年3月，央行行长 *** 明确提出利率市场化“三步走”战略，多家银行获得外币储蓄利率的下调权，利率市场化已涉及到存贷款利率调整的核心部分。
到2004年10月央行决定允许金融机构人民币存款利率下浮，实现了“放开下限、管住上限”的既定目标。此举被市场理解为“构建了现阶段我国利率市场化改革的总体框架”。
3、 在贷款方面
1998年、1999年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度。
2003年之前，银行对贷款的定价权浮动范围只限30%以内，但2004年贷款上浮范围扩大到基准利率的1.7倍。2004年10月，相关部门取消贷款上浮上限，下浮幅度为基准利率的0.9倍。
4、2005年起改革陷入停滞阶段
之一，利率市场化的主要障碍是四大行资不抵债，不良率高企，基本上不具备利率市场化的基础条件。工作重点转移到“四大”银行上市。
第二2008年全球爆发金融危机，中国启动四万亿投资计划，这使得利率市场化改革再次被延缓。
皮亚杰的认知发展分为哪几个阶段
J.皮亚杰关于认知发展的理论.他把认知发展分为4个大的阶段,在每一大阶段下又再划分出若干小的阶段.
之一阶段为感觉运动阶段.从出生到约2岁.这一阶段的儿童只能依靠自己的肌肉动作和感觉应付外界事物.这一阶段又再分为6个小阶段：①从出生到1个月.此时,婴儿尚不能觉察周围的东西,甚至不能觉察自己的存在,分不清物与我,缺乏自我意识.②1～4个月.这时,婴儿的动作变得较协调了,但还不能摆弄外物.③4～10个月.此时,婴儿视觉与抓握动作协调起来.开始会摆弄身旁的东西.10个月的婴儿知道东西离开了自己的视野仍然存在.④10～12个月.此时,行为已有目的,开始能预料行为的效果.⑤12～18个月.婴儿对不同的物体,会作略为不同的动作,看会出现什么结果.⑥18～24个月.婴儿在行动之前,能在头脑中思考动作,寻找解决问题的新 *** .
第二阶段为前运算阶段.约2～7岁.这一时期的幼儿只能以表象进行思维,他们的思维是表面的、原始的和混乱的.前运算阶段又可分为两个时期：①前概念期,约2～4岁.此期以出现符号功能和模仿为特点.②直觉思维期,约4～7岁.幼儿主要对事物的表面现象作出反映,只会从一特殊情况推到另一特殊情况,并将无关的事情说成有因果关系.自我中心思想是这一阶段的突出特点.
第三阶段为具体运算阶段.约7～11岁,在这一阶段,儿童形成了初步的运算结构,出现了逻辑思维.但思维还直接与具体事物相联络,离不开具体经验,还缺乏概括的能力,抽象推理尚未发展,不能进行命题运算.这一阶段儿童发展了“去中心化”,即只站在自己角度看问题的自我中心思想逐渐消失.此时儿童不仅能集中注意情况或问题的一个方面,还能注意几个方面；不仅能注意事物的静止状态,还能看到动态的转变；还能逆转思维的方向.
第四阶段为形式运算阶段.约自11、12岁开始,到这一阶段,个体形成了完整的认知结构系统,能进行形式命题思维,智力发展趋于成熟.皮亚杰起初认为形式运算的智力发展约在15岁完成.后来,1972年修正了原来的看法,认为正常的人不迟于15～20岁达到形式运算阶段.
皮亚杰认为个体从出生至儿童期结束,其认知发展要经过四个时期：
(1)感知运动阶段（出生至二岁）,个体靠感觉与动作认识世界；
（2）前运算阶段（二至七岁）,个体开始运用简单的语言符号从事思考,具有表象思维能力,但缺乏可逆性；
（3）具体运算阶段（七至十一二岁）,出现了逻辑思维和零散的可逆运算,但一般只能对具体事物或形象进行运算；
（4）形式运算阶段（十一二至十四五岁）,能在头脑中把形式和内容分开,使思维超出所感知的具体事物或形象,进行抽象的逻辑思维和命题运算.
皮亚杰提出的认知发展分为哪几个阶段？
答：皮亚杰将从婴儿到青春期的认知发展分为感知运动、前运算、具体运算和形式运算等四个阶段。
(一)感知运动阶段(0—2岁)
这一阶段儿童的认知发展主要是感觉和动作的分化。初生的婴儿，只有一系列笼统的反射。随后的发展便是组织自己的感觉与动作以应付环境中的 *** ，到这一阶段的后期，感觉与动作才渐渐分化而有调适作用的表现，思维也开始萌芽。
(二)前运算阶段。(2—7岁)
这个阶段的儿童的各种感知运动图式开始内化为表象或形象图式，特别是语言的出现和发展，使儿童日益频繁地用表象符号来代替外界事物，但他们的语词或其他符号还不能代表抽象的概念，-思维仍受具体直觉表象的束缚，难以从知觉中解放出来。
(三)具体运算阶段(7—1l岁)
这个阶段的儿童认知结构中已经具有了抽象概念，因而能够进行逻辑推理。这个阶段的标志是守恒观念的形成。所谓守恒指儿童认识到客体在外形上发生了变化，但其特有的属性不变。
(四)形式运算阶段(11—15岁)
儿童形成了解决各类问题的推理逻辑，由大小前提得出结论，不管有无具体事物，都可了解形式中的相互关系与内涵的意义。他们的思维有以下重要特征。
皮亚杰将儿童和青少年的认知发展划分为四个阶段:感知运动阶段、前运算阶段、具体运算阶段和形式运算阶段。
特点：阶段的发展不是间断性的跳跃，而是逐渐、持续的变化。
四阶段的具体内容：
感知运算阶段（出生后-2岁）：这一阶段婴儿只有动作的智慧，而没有表象与运算的智慧。他们依靠感知运动的手段来适应外部环境。
这个阶段的儿童行为发展经过三个层次：本能时期——习惯时期——智慧活动萌芽时期。儿童出生的之一个月只是遗传性反射格式，通过第二分阶段的习惯形成，使一些单一的反射动作加以整合、联结。大约在9个月到1岁左右开始出现了最初的感知运动智慧。
前运算阶段（2-7岁）：此期儿童的思维特点以自我为中心，他们很难从别人的观点（角度）看事物。这一阶段儿童思维的另一个特点是思维的直觉性以及思维的集中性。他们的判断仍受直觉调节的限制。
具体运算阶段（7岁-12岁）：这阶段的基本特点是开始进行心理运算，能在头脑中依靠动作的格式对事物的关系系统进行逆反、互反、传递等可逆运算。
具体运算阶段的儿童，虽然在推理上、问题解决和逻辑方面已经超过了前运算阶段的儿童，但其思维还具有局限性，抽象的语言推理还不能进行，离不开具体事物的支援。
形式运算阶段（12岁-15岁）：这阶段已经达到了成人的成熟思维，是认知发展的更高阶段，能在头脑中将形式和内容分开，能根据假设来进行逻辑推理。
中国的银行利率由市场还是 *** 决定
当然是 *** ，中国人民银行利率市场化介绍
一、我国利率市场化的提出
党和国家非常重视我国的利率市场化改革。1993年，党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，我国利率改革的长远目标是：建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。
党的十四届三中全会《 *** 中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出，中央银行按照资金供求状况及时调整基准利率，并允许商业银行存贷款利率在规定幅度内自由浮动。
2003年，党的十六大报告提出：稳步推进利率市场化改革，优化金融资源配置。
党的第十六届三中全会《 *** 中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中进一步明确“稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率。”
二、利率市场化改革的基本思路
根据十六届三中全会精神，结合我国经济金融发展和加入世贸组织后开放金融市场的需要，人民银行将按照先外币、后本币，先贷款、后存款，存款先大额长期、后小额短期的基本步骤，逐步建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制，中央银行调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。
三、利率市场化的改革进程
自1996年我国利率市场化进程正式启动以来，经过7年的发展，利率市场化改革稳步推进，并取得了阶段性进展。
1996年6月1日人民银行放开了银行间同业拆借利率， 1997年6月放开银行间债券回购利率。1998年8月，国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发债，1999年10月，国债发行也开始采用市场招标形式，从而实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化。
1998年，人民银行改革了贴现利率生成机制，贴现利率和转贴现利率在再贴现利率的基础上加点生成，在不超过同期贷款利率（含浮动）的前提下由商业银行自定。再贴现利率成为中央银行一项独立的货币政策工具，服务于货币政策需要。
1998年、1999年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度。2004年 1月1 日，人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，1.7]，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到[0.9，2] ，贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。扩大商业银行自主定价权，提高贷款利率市场化程度，企业贷款利率更高上浮幅度扩大到70%，下浮幅度保持10%不变。在扩大金融机构人民币贷款利率浮动区间的同时，推出放开人民币各项贷款的计、结息方式和5年期以上贷款利率的上限等其他配套措施。
进行大额长期存款利率市场化尝试，1999年10月，人民银行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款(更低起存金额3000万元，期限在5年以上不含5 年)，进行了存款利率改革的初步尝试。2003年11月，商业银行农村信用社可以开办邮政储蓄协议存款(更低起存金额3000万元，期限降为3年以上不含3 年)。
积极推进境内外币利率市场化。 2000年9月，放开外币贷款利率和300万美元（含300万）以上的大额外币存款利率；300万美元以下的小额外币存款利率仍由人民银行统一管理。2002年3月，人民银行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇。2003年7月，放开了英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理，由商业银行自主确定。2003年11月，对美元、日元、港币、欧元小额存款利率实行上限管理，商业银行可根据国际金融市场利率变化，在不超过上限的前提下自主确定。
回顾1996年以来利率市场化改革的进程，中国人民银行累计放开、归并或取消的本、外币利率管理种类为119种，目前，人民银行尚管理的本外币利率种类有29种。今后，随着金融机构改革和利率市场化的稳步推进，人民银行将不断扩大金融机构的利率定价自 *** ，完善利率管理，并通过中央银行的间接调控，引导利率进一步发挥优化金融资源配置和调控宏观经济运行的作用。
请帮忙翻译成英文摘要.（关于利率市场化）
本文通过三个部分对中国利率市场化改革进行探讨。之一部分首先对利率市场化的内涵进行阐述，同时结合我国利率市场化改革的现状，提出当前改革面临的主要问题。第二部分主要运用统计数据分析我国利率体系的概况，提出我国现行利率体制的弊端，论证我国利率市场化改革的必要性。最后，本文通过借鉴国外利率市场化改革的经验教训，并从建立央行基准利率和加强商业银行风险防范的角度，重点研究了我国利率市场化改革的实施对策，提出关于立足我国实际情况推动利率市场化改革的配套措施。谢绝机译！！！
This article carries on the discussion through three parts to China interest rates liberalization reform. The first part first carries on the elaboration to interest rates liberalization's connotation, simultaneously unifies our country interest rates liberalization reform the present situation, proposed the current reform faces subject matter. The second part mainly *** yzes our country interest rate system's survey using the statistical data, proposed that our country present interest rate system's malpractice, proves our country interest rates liberalization reform the necessity. Finally, this article through profits from the overseas interest rates liberalization reform the experience, and from establishes the Central Bank datum interest rate and strengthens the Commercial bank risk guard the angle, has studied our country interest rates liberalization reform implementation countermeasure with emphasis, proposed that about bases our country actual situation impetus interest rates liberalization reform coordinated sets of measures.
